「自宅の近くに理想のテナントを見つけて開業したい、同時に家族のための家も買いたい」

――人生の二大イベントが重なる時、最も頭を悩ませるのが融資の順番です。

特にサロンオーナーになる直前の方は、「会社員の与信」と「開業に必要な自己資金」の板挟みにあいます。

店舗付き住宅（店舗併用住宅）ではなく、あえてテナントと自宅を分けて考える方向けに、住宅ローンと創業融資の正しい攻略順を解説します。

参照記事：　美容室を自宅で開業するメリットとは？住宅ローン活用で資金を賢く抑える方法

参照記事：　自宅をサロンにしたいならココに注意！住居兼美容室の開業で気をつけたいこと

「会社員の特権」を使い切るか、数年待つか

住宅ローンの審査において、勤続年数のある会社員は「最強」です。

一方、独立した瞬間に審査のハードルは跳ね上がり、一般的には「3期分の黒字の確定申告書」が揃うまで、住宅ローンの土台に乗ることすら難しくなります。

住宅を優先する場合（独立前に購入）

会社員の社会的信用をフルに活用して、低金利で住宅ローンを組めます。

ただし、頭金や諸経費で「開業用の自己資金」を使いすぎないことが絶対条件です。

開業を優先する場合（独立後に購入）

創業融資の成功率は高まりますが、住宅ローンが組めるようになるのは基本的には3年後。

その間の事業実績が悪いと、さらに先延ばしになるリスクがあります。

独身・既婚で変わる「ペアローン」と「リスクの総量」

住宅購入の形によって、創業融資への影響度も変わります。

独身パターンの注意点

住宅ローンの返済責任が100%自分にあります。

日本政策金融公庫（以下、公庫）は、事業の収支計画から「個人の生活費＋住宅ローン返済」が無理なく払えるかを厳しくチェックします。

既婚パターンの注意点

ペアローン・連帯債務： 夫婦の合算収入で組む場合、配偶者の収入も評価に入りますが、本人の借入枠もその分埋まります。

配偶者が経営者の場合

公庫は同一生計の家族の状況を詳しく見ます。

もし配偶者の事業が赤字であれば、「今回の開業資金が、配偶者の事業の補填（穴埋め）に使われるのではないか」と疑われるため、事業計画での明確な切り分けが必要です。

公庫融資の裏側：住宅は「資産」ではなく「借金」と見なされる

創業融資、特に公庫において、購入した住宅の扱いはシビアです。

自己資金にはカウントされない

どんなに価値のある家を所有していても、公庫ではそれを「自己資金（キャッシュ）」とは見なしません。

公庫が重視するのは、あくまで「通帳で確認できる現金の蓄積プロセス」です。

住宅は帳簿上の資産に過ぎず、融資判断においては「毎月の返済義務がある負債」としての側面が強く出ます。

参照記事：　お金はあるのに認められない？注意しよう！融資審査における自己資金の定義

制度融資での可能性

一方で、民間銀行を通じた「保証付き融資」などの場合、住宅にローン残高を上回る資産価値があれば、将来的に担保として評価され、追加融資が有利になる可能性は残されています。

同時進行を成功させる「キャッシュ」の守り方

もし「会社員のうちに家を買いたい」と決めるなら、以下の3点を死守してください。

自己資金の目減りを最小限に

住宅の頭金を入れすぎない。

フルローンに近い形を選択し、手元の現金を「開業資金」として残すほうが、創業融資の成功率は上がります。

生活費のシミュレーション

公庫は「同一生計の家族全員の財布」を見ます。

住宅ローンの返済、管理費、固定資産税、家族の生活費。

これらを引いた上で、事業の返済が滞りなく行える「根拠」を数字で示す必要があります。

引っ越し代・家具代を侮らない

開業直前にこれらで数百万円が消えると、公庫から「計画性がない」と判断される致命傷になりかねません。

tips：住宅ローンと開業融資の「ダブル審査」の落とし穴

住宅ローンの審査が通って「契約」した直後に、間髪入れずに創業融資を申し込むと、まだ信用情報機関に住宅ローンの債務が反映されていない場合があります。

しかし、公庫の面談で「最近、家を買いましたか？」と聞かれた際に隠すのは厳禁です。

虚偽の報告は一発アウトになります。

尚、住宅ローン控除の適用要件や所得税からの控除額については、国税庁のタックスアンサーに基づいた正確なシミュレーションが必要です。

引用先:　 国税庁：住宅借入金等特別控除（住宅ローン控除）の概要

まとめ

「会社員の与信を捨ててでも、今は事業の資本力を最大化すべきか？」 「数年間の住宅ローン空白期を避けるために、今は少し無理をしてでも家を先に確保すべきか？」

正解は、あなたの貯金額、家族構成、そして「いつまでにその家が必要か」という優先順位の中にあります。

両立させるための戦略的な一歩を踏み出しましょう。

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●文／コンシェルジュチーム：野呂